Familias siguieron endeudándose pese a tasas altas

Al cierre del 2023, los créditos a las personas subieron 7,1%, según el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Este incremento estaría apalancado por el uso de tarjetas de crédito sobre todo de parte de personas que pasaron por desempleo o subempleo mientras vivíamos un ciclo alto de precios y a pesar de que las tasas de interés se mantienen altas, de acuerdo con Ronald Casana, economista de Equilibrium Financiero.

“Hay gente que no tuvo empleo o que tuvo que aceptar una reducción de salario. Por ejemplo, si ganabas S/1.000, pero no estás en planilla, eres informal y tu empleador te dice que te puede seguir contratando, pero a S/800. Tú como empleado vas a tener que aceptar”, refiere el especialista.

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En diciembre del último año, la tasa de interés promedio en créditos de consumo en el sistema bancario era de 56,89%, cuando en 2019 llegaba a 40,83%, según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS). Del mismo modo, la tasa promedio de las tarjetas de crédito trepó a 65,97%, cuando antes de la pandemia llegaba a 46,67%.

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Por el lado del empleo, se debe tener en cuenta que en el 2023, según datos del INEI analizados por el economista Fernando Cuadros, la tasa de subempleo en Lima Metropolitana estaba 5,4 puntos porcentuales por encima (38,5%) de lo registrado antes de la pandemia; asimismo, la tasa de desempleo estaba a 0,2 pp más arriba (6,8%).

Otros factores que estimularon el incremento de créditos sobre todo en el último trimestre del año, de acuerdo con el economista César Antunez, es el descenso de la inflación que hizo que el BCRP también ajuste la tasa de referencia, con lo cual endeudarse no era tan caro como los meses anteriores; además, porque en estos meses se realizan una serie de gastos relacionados con la campaña navideña.

“El retroceso de la inflación contribuye a que la tasa de interés sea más baja. Entonces, la gente se ve incentivada a solicitar créditos. En este caso es coyuntural, la gente se ha endeudado para realizar compras, para arreglar su casa por Navidad y Año Nuevo”, sostiene.

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Así, los créditos de consumo a noviembre —la cifra más reciente de la que se tiene registro —alcanzaron los S/73.990 millones, un incremento de 9% en comparación con el mismo mes del 2022, según el INEI.

Mientras que los pagos con tarjetas de crédito se incrementaron en 16,6% a octubre y alcanzaron los S/8.784 millones.

Normalización de los créditos

Para Casana, se espera que a partir de la segunda mitad del año se incremente la colocación de créditos a personas porque las tasas de interés estarán más bajas y porque hay la expectativa de que la situación económica mejore.

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“La tasa de referencia va a bajar. Además, se espera un rebote de la economía después del Fenómeno El Niño, estamos hablando de junio aproximadamente. Ahí se espera que las personas accedan a créditos y también las empresas, lo que puede llevar a mayor contratación de personal”, finalizó.

Datos

Balance. Las ganancias de los bancos disminuyeron 8,8% este 2023. La reducción en el saldo de los créditos de la banca y las tasas de interés más altas en los depósitos fueron las principales razones, según Antunez.

Impago. Mientras que la morosidad en la banca se elevó en 0,36 puntos porcentuales y llegó a 4,31%. Falabella (7,03%) tuvo la tasa más alta.