Cuidado con los préstamos

Es frecuente que las familias y las empresas requieran de financiamiento, bien sea para realizar consumo o capital de trabajo para continuar operando; esto se agravó con la pandemia que hemos soportado durante dos años.

Han aparecido ofertas por diferentes medios para un financiamiento inmediato, generalmente por montos pequeños, pero con una tasa de interés que, en la mayoría de casos, es imposible cumplir y que en algunos casos utilizan métodos de cobranza, atentatorios contra la vida, dignidad y propiedad de las personas que lo han solicitado.

Las instituciones financieras formales, están reguladas por la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS) y solamente estas garantizan operaciones lícitas; por ello se debe evitar ofertas, muchas de origen extranjero ya que la tasa de interés que cobran, prácticamente es imposible de pagar.

Decisión
Antes de gestionar un financiamiento se debe tener en cuenta algunas recomendaciones y cuidados.

•Monto: el monto de la operación debe ser lo estrictamente necesario; si se trata de una empresa, debe ser consecuencia de un flujo de caja, que determine lo que realmente necesito, dependiendo del destino del dinero a obtener.

•Plazo: un principio de finanzas es “coincidencia de plazo”, esto es que el plazo de la operación debe ser coherente con la recuperación del dinero; en el caso de una empresa, un financiamiento para inversiones en activos fijos, debe guardar relación con la amortización de los equipos a adquirir, que no necesariamente es el periodo de depreciación establecido por las leyes tributarias, sino el plazo real de su agotamiento.

Tratándose de requerimientos para capital de trabajo, esto para existencias, créditos a clientes o similares, debe ser a un plazo menor.

En el caso de las familias, la recomendación es solicitarlo al menor plazo posible, para terminar con el compromiso financiero lo más pronto posible.

•Tasa de interés: es el precio del dinero y, por lo tanto, cualquier préstamo está sujeto a su pago; en el Perú, la tasa de interés la fija libremente el mercado, pero solamente hasta un límite máximo establecido por el Banco Central de Reserva.

La tasa se fija en términos anuales y un sistema engañoso es mencionar tasas mensuales; por el sistema de interés compuesto, esto es que se cobra interés sobre interés, una tasa se incrementa según el periodo de pago; las instituciones financieras están obligadas a anunciar su TEA, que es la Tasa Efectiva Anual, costo real del dinero.

•Cuota: depende del monto de la operación, la tasa de interés que se esté aplicando y el plazo. Es indispensable que la operación asegure un monto a pagar, que esté dentro de las posibilidades reales de la empresa o la familia.

Conclusión
Solamente debe realizarse operaciones financieras con instituciones que estén reguladas por la SBS, pues ello garantiza la idoneidad de la operación y evita caer en prestamistas informales, con métodos delincuenciales de cobranza, en caso de incumplimiento.