Finanzas personales, ¿cómo manejarlas?

En situaciones económicas complicadas, como la actual, las familias deben manejar cuidadosamente sus finanzas, para evitar situaciones complicadas sea por dificultad para cumplir con sus obligaciones familiares o financieras.

En todas las primeras clases de finanzas, se indican tres principios básicos que comentamos a continuación.

•Riesgo y Rentabilidad. Estos son dos conceptos que no se pueden separar; si se espera una mayor rentabilidad de una inversión, real o financiera, es porque asumimos un riesgo mayor. En tiempos recientes se han producido situaciones de insolvencia en algunas cooperativas, que han sido intervenidas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), afectando a sus depositantes, quienes los habían hecho por los mayores intereses que éstas ofrecían y que estaban fuera del mercado. Para obtener mayor rentabilidad, asumieron un riesgo mayor.

•Coincidencia de Plazo. En caso de requerir un financiamiento, el plazo del mismo debe ser acorde con la recuperación de la inversión o la posibilidad de pago. Si se decide adquirir un inmueble, el financiamiento debe ser de largo plazo, porque es la vida útil del activo que se adquiere; caso contrario la compra de un electrodoméstico debe financiarse a un plazo relativamente corto. Por supuesto la compra de productos perecibles, como alimentos, nunca deben financiarse.

•Coincidencia de Moneda. En situaciones con el tipo de cambio estable y bajo, como ahora, algunas familias y empresas, prefieren tomar deudas en moneda extranjera, debido a que la tasa de interés es menor, lo cual es cierto y que, en muchos casos son influenciados por algunos funcionarios de las instituciones financieras. Grave error; el precio del dólar está bajo, pero nadie puede asegurar que continuará de esa manera en el tiempo, por lo que el pago de la deuda a su vencimiento se hará al tipo de cambio vigente en ese momento, que puede ser mucho más alto. La regla es tomar la deuda en la misma moneda de los ingresos.

Ahorro

Es una seguridad para atender imprevistos y emergencias familiares, de las cuales nadie está libre; por ello es una práctica obligatoria, aun cuando sean pequeños montos, dependiendo del ingreso de la familia.

El reconocido financista Warren Buffett, dice “No ahorres lo que te queda después de gastar. Gasta lo que te queda después de ahorrar”. Para iniciar un proceso de ahorro, es importante fijar metas de corto plazo y organizar un plan para conseguirlo, con montos periódicos, programados hasta alcanzarla.

Es fundamental tomar la decisión y tener disciplina para cumplirla, la cual debe ser compartida por toda la familia.

Crédito

Debe utilizarse para adquisiciones importantes como una vivienda, un vehículo, un electrodoméstico o emprender un negocio, cuyo plazo depende del bien, como se dice líneas arriba.

Antes de decidir asumir una obligación financiera, se debe estar seguro de cumplir con su pago, lo que depende el monto de la operación, plazo y tasa de interés. Esto es fundamental, porque caso contrario, de no hacerlo, se tendrá graves problemas con la institución prestataria.

Conclusión

Las familias deben ordenar sus finanzas para evitar contratiempos futuros, para lo cual se recomienda elaborar un presupuesto.