SBS: ¿qué pasa si tengo deudas en el banco y fallezco?

Las instituciones financieras en Perú, entre ellas los bancos BCP, Interbank, BBVA y Scotiabank, piden a los usuarios pagar un seguro de desgravamen cuando solicitan un préstamo. De este modo, el crédito (vehicular, de consumo, hipotecario o con tarjetas de crédito) quedará respaldado en caso de que el titular de la cuenta resulte con invalidez permanente o fallezca.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) señala que no es obligatorio contratar un seguro de desgravamen. Sin embargo, la mayoría de entidades financieras “exigen su contratación con condición necesaria para otorgar un crédito”, sostiene la entidad.

¿Qué es un seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen “cubre el pago de la deuda contraída con una entidad del sistema financiero, en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente (del usuario)”, indica la SBS. De esta manera, los herederos de la persona asegurada no contraen la obligación de pagar el crédito.

El costo de esta prima se calcula de manera proporcional al saldo pendiente de pago (insoluto) del crédito, señala la superintendencia. En el caso de créditos revolventes, como una tarjeta de crédito, el monto a cobrar debe ser proporcional al promedio del saldo deudor diario del periodo de facturación.

De acuerdo con la legislación vigente, el usuario no está obligado a contratar el seguro de desgravamen que ofrece la entidad financiera, sino que puede optar por otra aseguradora que cumpla requisitos mínimos.

Las exclusiones dependen de la póliza contratada. Las más comunes tienen que ver con “suicidio, muerte a causa de una enfermedad preexistente a la fecha de contratación del seguro, a causa de un accidente en situación de embriaguez y/o bajo influencia de drogas, por participación en deportes riesgosos, entre otros”, subraya la SBS.

¿Cómo recuperar el dinero del seguro de desgravamen?

La Ley N ° 31145, que protege de la usura a los clientes del sistema financiero, dispone que las entidades ofrezcan, además del seguro de desgravamen estándar, una alternativa con rescate o devolución. Esta nueva modalidad, vigente desde agosto de 2022, brinda la opción de recuperar un porcentaje de las primas pagadas al término del plazo del crédito.

“Cada compañía de seguros, de acuerdo con su canal y la entidad financiera con la que trabaja, diseñará un producto y establecerá si puedes rescatar el 20%, 30% o 50%. Depende de la política comercial”, señaló en abril Eduardo Chávez, gerente legal de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg). Por ejemplo, Interbank ofrece una devolución de hasta 20%, según los términos y condiciones de la póliza.

¿Qué pasa si tengo ahorros en mi cuenta bancaria y muero?

Tal como explicó a La República el gerente legal de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG), Eduardo Chávez, el dinero no pasa a ser propiedad del banco, sino que debe ser otorgado a los familiares o herederos directos.

“Si eres un ahorrista del banco y lamentablemente falleces, ese dinero no se lo va quedar el banco. Lo que tienen que hacer los familiares es presentar la sucesión intestada, o llamada también declaratoria de herederos, y una vez que se presente la declaratoria, los herederos legales del banco van a poder acceder al dinero de quien en vida mantuvo sus ahorros”, señaló el especialista.

¿Cómo se saca la declaratoria de herederos?

En los casos en los que el familiar fallecido y titular de la cuenta no ha designado un testamento, se debe proceder a tramitar una sucesión intestada o declaratoria de herederos.

Este documento se elabora ante un notario o en el Poder Judicial, luego se debe inscribir en registros públicos y finalmente se presenta en la entidad financiera. “Automáticamente el banco libera esos ahorros a favor de los herederos legales”, informa Chávez.

Asimismo, si es que existe un testamento, los familiares tienen que protocolizarlo en una notaría e inscribirlo en registros públicos para poder acceder a los fondos que mantuvo el titular en vida.

Recomendaciones

Además, el gerente legal de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG), recomienda a las personas siempre averiguar si el familiar que falleció tenía algún beneficio asociado a su cuenta de ahorros, como un seguro de vida, por ejemplo.

“Cuando tú eres ahorrista de un banco muchas veces te premian con un seguro de vida. Entonces también los familiares, cuando esta persona fallece, van a poder cobrar ese seguro. Algunos bancos lo ofrecen como parte de su oferta comercial”, comenta Chávez.

¿Cómo ver mi reporte de deudas en la SBS?

Para acceder a tu reporte de deudas SBS, debes tener a la mano tu DNI u otro documento de identidad. Asimismo, seguir estos pasos:

• Ingresa a la plataforma de la SBS a través del siguiente link: https://www.sbs.gob.pe/usuarios/nuestros-servicios/reporte-de-deudas
• Selecciona la opción servicios SBS en línea.
• Luego de que te aparezca la página principal de servicios SBS en línea, elige la opción reporte de deudas SBS.
• Para acceder a la información, debes iniciar sesión digitando tu número de documento de identidad (DNI) y la contraseña. En caso de no contar con una cuenta, deberás registrarte.
• Finalmente, le das clic en iniciar sesión y obtendrás el reporte de deudas del último mes, la relación de los créditos que has contratado con las empresas del sistema financiero y la calificación que tienes asignada.

¿Qué bancos ofrecen transferencias interbancarias sin costo?

Las transferencias interbancarias son operaciones que permiten a los clientes de una entidad financiera el envío de fondos a otros bancos o cajas sin necesidad de movilizar dinero en efectivo. La Cámara de Compensación Electrónica (CCE) es la empresa de propiedad de las entidades que provee el servicio.

Solo Interbank brinda transferencias interbancarias gratuitas para sus clientes. Se pueden realizar mediante web y aplicación móvil, así como permite realizar pagos de servicios, a empresas y otros movimientos sin pagar comisiones. Por otro lado, los bancos BCP, BBVA y Scotiabank tienen tarifas diferenciadas que van desde los S/ 2,80 hasta S/ 4,80 por operación.

Congreso propone eliminar el cobro de comisiones por transferencias bancarias

A través del proyecto de ley N.º 3428/2022-CR, la congresista Sigrid Bazán, de la bancada Cambio Democrático - Juntos por el Perú, propone eliminar el cobro de comisiones por transferencias bancarias a nivel nacional y comisión por pago de tarjeta de crédito. La iniciativa tiene como finalidad complementar la Ley N.º 31143, que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros.

Con la iniciativa legislativa se busca ayudar a los consumidores eliminando los costos por transferir su propio dinero a través de entidades financieras, ya que actualmente los usuarios deben pagar entre S/ 1 y S/ 7 por realizar este tipo de operaciones. La misma situación ocurre cuando se desea pagar una tarjeta de crédito transfiriendo dinero desde la propia cuenta de débito, se precisa en el documento.

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¿Qué entidades financieras no cobran membresía por las tarjetas de crédito?

Cabe señalar que la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aprobó en el 2020, mediante la Resolución SBS N° 1870-2020, cambios en el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero. Estas son las entidades que no cobran pagos de membresía por la tarjeta de crédito hasta la fecha.

• Banco BBVA: ofrece la tarjeta de crédito Visa Cero y Cuota Fija.
• Banco de Crédito del Perú (BCP): ofrece la cuenta con la tarjeta de crédito Visa Light.
• Interbank: ofrece la tarjeta de crédito Visa Access y Vea Privada.
• Scotiabank: ofrece la tarjeta de crédito Visa Sin Membresía.
• Banco Pichincha: ofrece la tarjeta de crédito Carsa Mastercard.
• BanBif: ofrece la tarjeta de crédito BanBif Cero Membresía Visa.
• Banco Falabella: ofrece la cuenta con la tarjeta de crédito CMR Visa Básica.
• Banco Ripley: ofrece la tarjeta de crédito Mastercard Basic.
• Banco Azteca: ofrece la tarjeta de crédito denominada Tarjeta Azteca Visa / Mastercard.
• Banco GNB: ofrece tres tarjetas: Platinum, Oro y Clásica.
• Banco de Comercio: ofrece la tarjeta de crédito Visa clásica sin membresía.
• Financiera Oh: ofrece la tarjeta de crédito Ceroh!
• Cencosud Scotia: oferta la tarjeta de crédito Visa Simple.