Pequeñas empresas son los deudores con más riesgo de impago

Las pequeñas empresas son los clientes de mayor riesgo para los bancos y microfinancieras.

Así lo reveló el último Informe de Estabilidad del Sistema Financiero de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Según el ente supervisor, el Ratio de Incumplimiento (RI) es de 7,7 entre las pequeñas empresas, a junio del 2019.

Asimismo, el segundo y tercer grupo con mayor tasa de impago son los créditos de consumo y a microempresas con un RI de 7,6 y 7,2 respectivamente (ver infografía).

“(La pequeña empresa) reacciona mucho a la actividad económica. Entonces, cuando vemos que el crecimiento del Producto Bruto Interno baja un punto, termina teniendo un impacto en estos portafolios”, explicó Manuel Luy, jefe del Departamento de Investigación Económica de la SBS. Es decir, si el país crece más lento, las ventas caen, afectando la capacidad de pago de las compañías.

Para Rómulo Fernández, presidente del Consejo de Organizaciones de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa Internacional (Conpyme Internacional), un problema fundamental es la falta de educación financiera.

“Andamos en un libre mercado donde el usuario generalmente no está bien informado de lo que significa, por ejemplo, recibir un crédito con tasa efectiva o con tasa nominal. Entonces, al final se vuelve esclavo de varias Edpymes (Entidad de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa), cajas rurales, cajas municipales y de la banca de consumo principalmente”, sostuvo el ejecutivo.

Fernández refirió además que el sector agrícola es el más vulnerable porque está expuesto a desastres naturales, como heladas o el fenómeno El Niño.

De igual modo, otra amenaza para las pequeñas empresas es la competencia del exterior, según Fernández. Este el caso, por ejemplo, de los textiles que deben hacer frente a los productos chinos de bajo precio.

“Otro factor a tomar en cuenta es que la mayoría de estas (pequeñas) empresas son informales”, apuntó Javier Poggi, superintendente adjunto de estudios económicos de la SBS.

Así, estas deudas de mayor riesgo corresponden, sobre todo, a personas naturales con negocios (sin RUC), a quienes es difícil monitorear sus ventas, según la SBS.

Estabilidad

Pese a que el RI de las pequeñas empresas es el mayor, en comparación con otras carteras, no se ha observado un incremento en los últimos años, aclaró la SBS.

“Nueve de cada diez microempresas que migran a pequeña empresa están al día en sus pagos en el sistema financiero en el horizonte de un año”, destacó Luy.

Lo anterior es importante tomando en cuenta que, de acuerdo con la SBS, los créditos para negocios de baja escala son usualmente de corto plazo, es decir, su periodo es de 12 meses o menos.

Créditos a las mypes

Según el portal de la SBS, por un préstamo para capital de trabajo de S/ 10.000 a nueve meses se puede pagar un interés de hasta 230,3% de Tasa de Costo Efectivo Anual.

Uno de cada tres deudores en el sistema financiero son micro o pequeñas empresas.