¿Qué tan rentables son los depósitos a plazo fijo?

Hacer crecer el dinero en el largo tiempo se ha vuelto posible con los depósitos a plazos fijos, cuyas tasas de aumentan dependiendo la cantidad de dinero entregada.

Este método de ahorro es bastante segura y atractiva, según Jorge Carrillo Acosta, profesor de la Pacífico Business School, por tener el fondo de seguro de depósito, que garantiza la devolución de tu dinero en caso la entidad financiera termine en la quiebra.

“Es una súper alternativa, porque pueden pagar muy buenas tasas. Hay depósitos que pueden pagar hasta 7,5% al año y tienen esta garantía del seguro. Es una buena opción contra otras que podrían ser un poco más rentables, pero que incurren en riesgos”, expresó.

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Este método proyecta una rentabilidad no tan alta, aunque con un riesgo acotado, indicó Carrillo.

Las cajas y financieras tienen mayor rentabilidad

Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), hay 43 entidades financieras autorizadas para captar depósitos: 16 bancos, 12 cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC), 8 financieras y 7 cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC). Todas tienen el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), garantía para el retorno del dinero en caso la entidad se liquide.

De la relación de entidades autorizadas, Carrillo Acosta indica que las cajas y financieras tienen el mejor rendimiento, en comparación con los bancos. “Mientras más chica es la empresa, es probable que ofrezca mejores tasas, porque necesita más dinero para luego prestarlo”, sostiene.

El economista Javier Zúñiga coincide con ello, dado que “en las cajas municipales y financieras puedes encontrar una tasa de hasta el 7,5%”. Los bancos, cuando son muy grandes, no le van a ofrecer depósitos a plazo fijo de más del 3%”, señala.

Además, explica que lo ideal es realizar el depósito a plazo fijo en soles, en base a la variación del dólar. De acuerdo al comparativo de la SBS, los depósitos en dólares pueden tener hasta una tasa de 1,5 %, mientras que en soles alcanza el 5,75 %.

Jorge Carrillo Acosta también indica que las cooperativas tendrán la opción de depósito a plazo fijo, con la creación de un seguro particular. Sin embargo, “no va a estar activo hasta dentro de 2 años, tiempo de aporte que tiene que pasar cualquier entidad para tener este seguro”.

¿Cuánto se puede ganar con los depósitos a plazo?

Carrillo explica las ganancias con un ejemplo: depositas 10 mil soles a plazo fijo con una tasa de 7,5% anual. “Vas a retirar 10.750 soles (al primer año). Si decides dejarla dos años, ganarías 11.556,25 soles, que no es el doble sino un poquito más porque es exponencial, y si lo dejas a tres años, tendrías cerca de 12.423 soles”, detalla.

En un banco, los ingresos podrían ser menores. Con una tasa de del 5 %, como ejemplo, Javier Zúñiga señala que “podría sacar unos 1.500 soles o un poco más, si se quedan en un espacio de 2 o 3 años”.

Estos ingresos también dependerán de no retirar el dinero antes del tiempo acordado con la entidad en un acuerdo. Ambos economistas señalan que, en caso se saque el ingreso ganado en un año, no se podrá capitalizar el monto generado.

En caso se retire el dinero antes del primer año del depósito a plazo, la tasa va a bajar. “Los contratos dicen que si rompes el depósito a plazo antes del tiempo pactado, te cobran una tasa menor”, señala Jorge Carrillo.

La recomendación es dejar un fuerte monto a un plazo largo, para obtener una tasa alta. “Mientras más dinero dejes, evidentemente más tasa te dan. Las tasas altas se dan para montos y plazos grandes”, precisa.

¿Cuánto es el monto máximo para depositar?

Si bien no hay una cantidad máxima para realizar los depósitos a plazo fijo, hay un tope que cubre el Fondo de Seguro de Depósito, en caso de que haya liquidación. El monto máximo que cubre hasta febrero de 2020 es de 100.661 soles.

“Si deposito más, si el banco o la financiera quiebra, me devuelven los 100.661 soles, pero la diferencia voy a tener que esperarla a que la empresa se liquide –que venda sus bienes para que me paguen”, señala Jorge Carrillo.

Este escenario sucedió con la Financiera TFC. La SBS declaró su disolución el 11 de diciembre, así como la intervención y liquidación de la entidad. Para el 30 de ese mes, se publicó la cuarta lista de devolución de clientes, incluyendo a las personas con CTS que superaban la cobertura del FSD.

De querer realizar montos mayores que superen el máximo del FSD, la recomendación del economista es diversificar el dinero en distintas entidades financieras, “porque es independiente el seguro por cada entidad financiera”.

Otras alternativas al depósito a plazo fijo

El coste de oportunidad del depósito a plazo fijo es el fondo mutuo, según los economistas consultados. Sin embargo, esta no cuenta con una tasa fija, sino que varía y hasta puede generar pérdidas, dependiendo de cómo se encuentre la bolsa de valores.

La otra opción es la inversión en la bolsa, aunque precisan que se debe tener un mayor conocimiento técnico para su incursión.

Una tercera forma de generar ingresos son los aportes voluntarios sin fin previsional en las AFP. Es decir, depositar una cantidad de dinero al fondo de inversión de la AFP y retirarlo con el excedente de dinero generado.