Jorge Solís: "Se requiere una transición ordenada y plazos predecibles que nos conduzcan a elegir nuevas autoridades"
El presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito estuvo en LR+ Economía y reiteró la necesidad de un fortalecimiento a estas microfinancieras.
Puede ver la entrevista en este link: Jorge Solís, en LR+ Economía emitida el 31/enero/2023.
El presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FPCMAC), Jorge Solís, estuvo en LR+ Economía, el programa económico de La República, y reiteró la necesidad de un fortalecimiento a estas microfinancieras con S/1.000 millones para apalancar con colocaciones por S/ 10.000 millones al sector de las micro y pequeñas empresas. Además, resaltó la compra de cartera focalizada en el sur, de S/2.000 millones para evitar que las mypes caigan en default.
—Lo primero, señor Solís, el Congreso todavía no decide la posibilidad de un adelanto de elecciones y esto está generando conflictividad porque en las calles, obviamente, ya tenemos más de 60 muertos en el país. Se exige la renuncia de la presidenta, pero también un adelanto efectivo de las elecciones. ¿Cuál es su lectura de esta situación?
—Bueno, yo creo que una salida a la crisis es la del adelanto de elecciones. Lo está planteando el país, creo que hay que tomarle lectura de la calle, pero lógicamente tiene que ser una transición ordenada, con plazos predecibles, a fin de que esta transición democrática nos lleve o nos conduzca a elegir nuevas autoridades y que estas autoridades realmente sean idóneas, y no caer en lo mismo de siempre.
—Si en el Congreso no se ponen de acuerdo, hay sectores que piden, exigen, la renuncia de Dina Boluarte. ¿Usted lo considera también así?
—Sí, en efecto, pero creo que no le hace nada bien al país que renuncie la señora Boluarte. Lo que hay que hacer es lograr consensos, interpretando el pedido de la calle, para llegar a una salida democrática y consensuada a fin de lograr un tema de paz, de estabilidad, porque esta situación le está golpeando, sobre todo a la gente más vulnerable, a los menos favorecidos por la situación y el impacto que tiene la convulsión social en el tema económico del país.
—Justamente, hablando de convulsión social, protestas, manifestaciones, bloqueos, etcétera, ¿cuál fue el impacto de estas protestas en la infraestructura de las cajas municipales en el país? Algunas han sido impactadas, ¿no?
—Sí, algunas entidades, no solo las cajas, sino también las entidades de microfinanzas, que son las que tienen presencia, precisamente en las provincias, en los pueblos más alejados. En Ilave, por ejemplo, hubo agresión a infraestructuras de algunas entidades microfinancieras, como MiBanco y otras entidades, porque son las que están ahí. Los grandes bancos no están en estas provincias pequeñas y alejadas, como en Yunguyo, por ejemplo. Pero lo que más nos preocupa no es esta situación de agresión, de ataque a la infraestructura, no solo de entidades públicas y privadas, sino la situación de la economía. Cómo está afectando a la economía de estas regiones y sobre todo a los micro y pequeños empresarios que están cayendo en una situación de default por el cierre de la economía. Desde el 8 de diciembre que empezó la conflictividad, pasó más de un mes y ya la situación está golpeando. Tan es así que hay una morosidad, por ejemplo, en el sector financiero en general, en la zona de conflicto, del 50%. Es decir, el 50% de los prestatarios está pagando sus obligaciones y el otro 50% no porque realmente no pueden pagar, están descapitalizados, no hay movimiento, no han vendido, entonces está en la imposibilidad material de sus obligaciones.
—A propósito de ello, es importante indicar que el sector microfinanciero está en lugares donde la gran banca no está. Nos comentó hace un momento que se reunió (30 de enero 2023) con la presidenta Dina Boluarte. ¿Cuál es el resultado de esta reunión? ¿Qué le pidieron? ¿Qué les ha dicho la presidenta?
—Bueno Rumi, es bueno que se sepa, respecto al impacto que tienen las microfinancieras. El 40% del crédito total que se otorga a las micro y pequeñas empresas de emprendedores del país lo otorgan las cajas municipales. Nuestro target, nuestro público objetivo, son precisamente los micro y pequeños empresarios, y ellos son los más afectados. ¿Y qué es lo que le hemos pedido a la presidenta? Lógicamente, valoramos mucho la apertura de habernos escuchado. Estamos pidiendo un apalancamiento financiero para reactivar el sector de las micro y pequeñas empresas en el país. Este apalancamiento debe tener un impacto y de atenderse, y hay buena voluntad al respecto: más o menos de S/10.000 millones de financiamiento para las micro y pequeñas empresas que requieren capital de trabajo porque requieren de una medida urgente de rescate. Pero además de esto, es importante señalar que en las zonas de mayor impacto, me refiero a las regiones del sur (Puno, Cusco), es importante que el Gobierno disponga una medida de compra de deuda, lo que le llaman un “repo de cartera” para aliviar la economía de los micro y pequeños empresarios que se quedaron con sus inventarios, que no pudieron vender, que han perdido la campaña navideña —está en peligro la campaña escolar—, y requieren un alivio financiero porque si no hay esta compra de cartera, sencillamente no van a poder renovar sus inventarios.
—Y esta compra de cartera, podría involucrar… ¿Cuánto dijo usted aproximadamente?
—Estamos hablando de dos medidas complementarias.
—¿Cuáles son?
—Una es el apalancamiento por S/10.000 millones a través de las cajas municipales con un fortalecimiento de S/1.000 millones, que se traduce en S/10.000 millones de colocaciones. Otra medida es un programa de compra de cartera focalizado en el sur, de por lo menos S/2.000 millones, para evitar que ese sector caiga en default y el quiebre de la micro y pequeña economía en el sur del país. Y también nos estamos refiriendo a las empresas urbanas, pero también hay micro y pequeñas empresas de la economía familiar agraria en la zona rural. En el Perú hay, y este sector no se ha puesto mucho la vista y es importante ponerlo en el tapete, 2.200 empresas agrarias en Perú, de las cuales el 90% son pequeñas unidades agrarias; es decir, las productoras de la economía familiar que están pasándola mal. En realidad, este sector está golpeado, se han perdido las últimas campañas, no tienen fertilizantes, no tienen financiamiento y son de una economía de autoconsumo.
—Requieren de mucha atención, muy necesario...
—Incluso para ellos, nuestras medidas propuestas abarcaría a este sector, a las empresas micro, pequeñas empresas y al sector rural, que ha sido duramente golpeado.
—Hay que reiterarlo. Las cajas municipales están en lugares bien apartados del país, donde hay personas, hay microempresas, que quieren salir adelante y que necesitan financiamiento, pero la situación es complicada porque más del 50% de ciudadanos no están cumpliendo con sus pagos debido a esta situación sociopolítica complicada en el país, y para eso requieren de un apalancamiento. ¿Están pidiendo S/10.000 millones?
—S/1.000 millones, que se van a traducir en S/10.000 millones de colocaciones para la micro y pequeñas empresas.
—¿La presidenta Dina Boluarte le indicó si existe la posibilidad de apalancar a las cajas para que ese dinero pueda llegar al público objetivo que lo requiere?
—En efecto, estuvo el viceministro de Economía. Esta es la segunda reunión, en una primera estuvo el ministro de Economía. Han recogido nuestra iniciativa con mucho interés y ayer lo que nos han respondido es que se va a concretar esta medida, lo que se va a saber es cómo, el mecanismo, la parte operativa, pero que a más tardar en unos 10 días debemos tener una respuesta, y lo importante es que esta medida se dé rápidamente porque lo que se trata es de recuperar, de poder impactar en las micro y pequeñas empresas que han sido afectadas a raíz, precisamente, de la convulsión social que está viviendo el país, y que es un poco como llover sobre mojado. Salimos del tema de COVID-19, que tuvo gran impacto sobre todo en la base de la pirámide, del sector de las micro, pequeñas empresas. Quiero señalar un dato importante, no con un afán tremendista o de alarmar, pero durante la pandemia salieron del mercado tres millones de micro y pequeñas empresas, se perdieron 9 millones de empleos, y ahora por esta situación hay el peligro que dos millones de micro y pequeñas empresas salgan del mercado, lo que significaría la pérdida de 6 millones de empleos. Cada microempresa o pequeña empresa genera en promedio tres puestos de trabajo. Entonces, la situación es de emergencia y lo que necesitamos es un rescate financiero para este sector, que ha sido el más golpeado. Reactiva I y Reactiva II, hay que decirlo, aunque parezca toda una letanía, han tenido impacto, pero para las grandes empresas, ha sido muy importante porque permitió mantener la cadena de pagos, pero no hubo una medida de impacto para este sector, que es la mayoría de la población. El 99,5% del tejido empresarial del país son micro y pequeñas empresas y, de estas, el 90% microempresa son las más afectadas. Es una medida de urgencia si se quiere evitar que estas empresas salgan del mercado y se acreciente la pobreza y extrema pobreza en el país. Hay que salvar la economía y al motor de la economía del país: las micro y las pequeñas.
—De otro lado, los emprendedores requieren de impulso financiero para hacer realidad sus sueños. ¿Cuáles son las principales recomendaciones que usted le daría al momento de pedir un crédito de forma exitosa?
—El escenario es bastante complicado porque la economía está cerrada, entonces creo que hay que esperar un mejor momento para poder hacer estas inversiones. Y lo que hay que ver primero, los micro y pequeños empresarios, los emprendedores, tienen que hacer un estudio de mercado, saber en qué sector quiere invertir, dónde hay más demanda, dónde hay posibilidad de éxito de un negocio, si requieren financiamiento, prospectar este financiamiento en distintas entidades financieras para ver que las condiciones del crédito sean flexibles y los intereses sean razonables porque es importante saberlo. Esto es parte de la educación financiera y de obtener una buena información para poder tomar un crédito.
—Se quiere comparar, por ejemplo, tarifas, tasas de interés, algunos costos financieros que implica acceder al sistema microfinanciero. ¿Esto es así?
—En efecto, y tomar deudas en soles porque si un emprendedor o una persona que quiere un crédito personal, un crédito de consumo quiere tomar deuda, debe tomarlo de acuerdo a cómo ganas, cómo percibes, cómo son sus ingresos. Si los recursos de esta persona son en soles, entonces tiene que tomar recursos o financiamiento en soles. No es bueno endeudarse. Si no tiene ingresos en soles, en dólares porque el dólar fluctúa mucho, hay un riesgo cambiario, y el dólar se mueve mucho por las expectativas. Ahora mismo el dólar ha subido a raíz del anuncio de la presidenta de la República, en el sentido de que habría una reforma total de la Constitución. Todas estas cosas ponen nerviosos al mercado y de hecho tiene impacto en el dólar.
—¿Desde qué monto es posible acceder a un préstamo en una caja municipal? ¿Cuál es el monto mínimo para acceder a un crédito?
—Las cajas municipales son entidades de microfinanzas, nosotros damos créditos pequeños con foco en los micros, pequeños empresarios. ¿Qué es un crédito micro empresa? El crédito micro empresa, según la SBS, son aquellos créditos que van desde S/100 y S/200 hasta S/20.000. Y los créditos para la pequeña empresa va desde S/20.000 hasta S/300.000, y más de S/300.000 son créditos mediana empresa.
—Por ejemplo, si alguien quiere financiar una campaña escolar y quiere recurrir al sistema de cajas municipales, podría tomar a un crédito de S/ 1.000? ¿Cuánto sería la tasa que debería pagar?
—Bueno, en realidad las tasas oscilan, no hay un valor de la tasa determinado, las tasas están en función al 1) al cliente, 2) el riesgo que tiene el cliente y 3) al historial crediticio. Es un factor fundamental, el factor riesgo. Entonces, cliente que es recurrente del tema financiero, que tiene un historial crediticio, seguramente tendrá tasas mucho más baratas. Y también depende del respaldo que puede tener una persona, pero en el tema de las microfinanzas no hay necesidad, no es un requisito para ser sujeto de crédito, tener patrimonio, tener garantías. Aquí cuentan dos cosas importantes: 1) el flujo del negocio, el negocio que va a emprender el inversionista, el pequeño microempresario garantiza el retorno de crédito, y, además, 2) se tiene en cuenta la voluntad de pago, la calidad de esta persona. Entonces, se evalúan dos variables y el buen ojo del asesor. Las microempresas se caracterizan porque hay una cercanía del asesor de negocios con el cliente y la zona de negocios lo acompaña en su inversión, la ayuda, incluso hay muchos emprendedores que inician por primera vez un negocio, muchos todavía no están en la formalidad; sin embargo, las microfinancieras los atendemos, pero hacemos esta prospección del cliente para garantizar el retorno de ese crédito.
—¿Qué tiene que ver con la confianza?
—Tiene que haber un lazo de confianza, de conocimiento del cliente, de conocimiento del entorno del cliente, tener la referencia de este cliente, los vecinos. Entonces, la importancia de las microfinanzas radica en que le da oportunidad a la gente que no accedió al sistema financiero, de poder tener financiamiento, de contar con servicios financieros. Es una herramienta importante como inclusión financiera para darle oportunidad a la gente de poder emprender un negocio, una actividad que le permita solventar sus necesidades.
—¿Qué es lo más recomendable en cuanto al tiempo de pago de un microcrédito y cómo saber si una empresa es confiable o no lo es?
—Las cajas y las entidades microfinancieras tienen tecnología, tienen experiencia y una expertise, que les permite conocer al cliente desde el punto de vista de la voluntad de la moral del cliente para honrar una deuda, desde el punto de vista, también de la capacidad de pago y del flujo del negocio. Respecto a los plazos, depende del cliente, de la inversión, de cuál es el ciclo del negocio para llegar a un punto de equilibrio y poder generar ingresos. Esto es bastante flexible, los créditos pueden ir desde seis meses hasta tres años, que son créditos para micro y pequeña empresa. Y, nuevamente, dependiendo del tipo de actividad, del ciclo del negocio. Nosotros siempre aconsejamos a los clientes, prospectar, averiguar los créditos, el financiamiento, los intereses, los plazos, que es importante porque en función a los plazos también se fijan los intereses.
—Las cifras son duras, importantísimo saberlas respecto al sistema microfinanciero, ¿cómo está y cuáles son las colocaciones que esperan para este año, qué es lo que hay de morosidad y cómo va a comportarse las tasas de interés?
—Las perspectivas de este año son, lógicamente, a la baja, por eso que se requiere una medida urgente del Gobierno para apalancar a las cajas y para que no caiga el crédito porque si no hay crédito para ese sector, sencillamente va a colapsar y va a salir del mercado. Respecto a las tasas de interés, los bancos que atienden a las grandes empresas, medianas empresas, han podido trasladar estos mayores costos, de financiamiento, de apalancamiento a sus prestatarios, lo que no pasa con las cajas. Nuestra rentabilidad ha caído porque atendemos al sector más vulnerable y más golpeado. Entonces, no hemos podido trasladar los mayores costos de financiamiento que implique incluso los temas de la inflación que tiene implicancia en los gastos operativos. No hemos podido trasladarlo al prestatario porque son micro, pequeños empresarios o emprendedores, y no tienen capacidad de pago y no lo podemos agravar más con interés. De manera que sí nos ha golpeado, en términos de rentabilidad, y ojalá que las medidas que estamos planteando se den pronto para poder mantener a la totalidad del sistema financiero y de microfinanzas, sobre todo poder paliar la situación de este sector, que es la base de la pirámide, la economía real del país, que son los micro y pequeños empresarios que generan empleo.
Puede ver la entrevista en este link: Jorge Solís, en LR+ Economía emitida el 31/enero/2023
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