Crédito hipotecario: ¿Qué entidades financieras ofrecen las tasas de interés más bajas?

Con la llegada de la Covid-19 en el 2020, las tasas de interés promedio de los créditos hipotecarios bajaron hasta el punto de llegar a su mínimo histórico de 5,8% entre marzo y junio del 2021. No obstante, tras la reactivación del sector inmobiliario y por las alzas de tasa de referencia del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), estas se están incrementando y ya superaron el nivel prepandemia, al ubicarse por encima del 7%.

A detalle, las tasas de interés promedio en el sistema financiero peruano oscilan entre 6,77% hasta 15,48%, según información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Sin embargo, según explica el especialista en Finanzas, Jorge Carrillo Acosta, las personas que quieren adquirir un préstamo hipotecario no deben fijarse solo en la tasa de interés, sino en la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual).

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“Además de la tasa de interés, las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales en los créditos hipotecarios, como el seguro de desgravamen, el seguro de todo riesgo del inmueble y los gastos de tasación. notariales y registrales. La TCEA justamente refleja el costo real del crédito, considerando todos estos cargos”, explica el también docente de Pacífico Business School.

En esa línea, según data de la SBS, son 18 entidades -entre bancos y cajas- las que otorgan préstamos para comprar una vivienda. La TCEA para créditos hipotecarios varía según los costos de la vivienda y la modalidad de adquisición.

Por ejemplo, para un préstamo de S/ 240.000 por 15 años, el Banco GNB es la entidad con la tasa más baja al registrar 10,15% con una simulación de cuota mensual de S/ 2.576,20. Le sigue el BBVA con una tasa de 12,23% y una cuota de S/ 2.871,74; y el Banco de Crédito del Perú (BCP) con 13,39% y cuota de S/ 3.006,58.

En el caso de las microfinancieras, la Caja Metropolitana de Lima es la que cobra menos: 14,65% de TCEA con una cuota mensual de S/ 3.188,27. Le sigue Caja Arequipa con tasa de 14,9% y cuota de S/ 3.221,71.

A contraparte, las entidades que cobran más son Mi Banco con una TCEA de 94,84%, y cuota mensual de S/ 14.029,82. Y Caja Piura con tasa de 28,63% y cuota de S/ 5.208,90 (ver cuadro).

En la misma información de la SBS, se puede consultar la tasa y la cuota para un préstamo hipotecario de S/ 120.000. En ese caso, las tasas son similares y se mantienen a Banco GNB como la más económica al registrar un 10,4% con una cuota mensual de S/ 1.305,42; y Mi Banco como la más alta, con 94,84% y cuota de S/ 7.014,91.

Crédito hipotecario Mivivienda

En el caso del crédito hipotecario a través del programa Mivivienda, las tasas son más bajas.

A detalle, para una simulación de préstamo de S/ 54.000 por 15 años, Interbank es la entidad que cobra menos, con una TCEA de 7,27% y cuota mensual de S/ 486,39. Le sigue el BCP con 7,41% y cuota de S/ 493,60, Financiera Confianza con una tasa de 9,19% y cuota de S/ 542,21; y Caja Metropolitana de Lima con tasa de 9,46% y cuota de S/ 544,55.

Al otro extremo, las entidades que más TCEA cobran son Banco Pichincha, Caja Trujillo y Caja Raíz con 17,12%, 16,82% y 16,17%, respectivamente.

En tanto, para una simulación de crédito Mivivienda de S/ 90.000 por 15 años, las tasas varían entre 9,59% hasta 16,82%, con cuota mensual entre S/ 922,94, hasta S/ 1.299,85. Se mantiene Interbank como la entidad con la TCEA más baja, y Caja Trujillo es la que cobra más (ver cuadro).

¿Cuáles son los requisitos para acceder a un crédito hipotecario?

Carrillo Acosta recomendó tres condiciones básicas que deben cumplir los postulantes a un crédito para comprar una vivienda.

1. Ahorrar para la cuota inicial, cuyo monto debe ser, por lo menos, el 10% de valor del inmueble. Por ejemplo, si desea comprar un departamento que cuesta S/300.000, su cuota inicial mínima debe ser de S/30.000.

“Lo ideal es ahorrar lo máximo posible para aumentar la cuota inicial y reducir el monto del préstamo. En este sentido, podemos aprovechar ingresos estacionales como la gratificación, las utilidades o el disponible de la CTS para llegar a esta cantidad”, enfatizó.

2. Tener un buen historial crediticio; es decir, no estar mal reportado en el sistema financiero, ni estar sobreendeudado. Por ello, es importante verificar permanentemente su calificación en las centrales de riesgo, lo cual se puede realizar de forma gratuita.

3. Demostrar capacidad de pago de las cuotas, ya sea presentando sus boletas o recibos por honorarios, o a través de un ahorro fijo mensual en la misma entidad financiera durante al menos 6 meses.