¿Qué hago si quiebra la entidad donde tengo mis ahorros?

Perder los ahorros que se tienen en una entidad financiera sería una pesadilla para cualquiera y, aunque una quiebra no es algo usual que ocurra entre bancos, sí ha ocurrido recientemente en cajas y, próximamente, podría darse en cooperativas. Por tal motivo, existe un Fondo de Seguro de Depósitos, que se actualiza cada 3 meses y cuyo proceso es automático y gratuito.

1. Fondo de Seguro de Depósitos: ¿cuánto es?

Jorge Carrillo, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, explica que la SBS realizó su primera actualización en el año del monto máximo de cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos a S/122.420, para el periodo comprendido entre marzo y mayo del 2024. 

De esta manera, se reduce la cantidad fijada por la entidad supervisora en el trimestre anterior, que llegó a S/123.810 para el periodo comprendido entre diciembre del 2023 y febrero del 2024, es decir, S/1.390 menos. 

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En consecuencia, las cuentas de ahorro, los depósitos a plazo y las cuentas de Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) que poseen las personas en bancos, financieras, cajas municipales de ahorro y crédito y cajas rurales de ahorro y crédito (no aplica para cooperativas de ahorro y crédito) siguen protegidas por encima de S/100.000 desde hace casi 5 años (desde junio del 2019).

2. ¿Por qué es importante este fondo?

Debemos precisar que el Fondo de Seguro de Depósitos permite al ahorrista recuperar su dinero (incluidos todos los intereses que haya ganado durante el periodo en que tuvo registrados sus ahorros) hasta el monto máximo indicado. Esto quiere decir que, ante la posibilidad de quiebre de alguna de las entidades financieras aseguradas, existirá un respaldo para honrar los compromisos existentes.

Esto se ve reflejado, por ejemplo, en la pasada intervención a Caja Raíz, cuando la SBS dispuso su disolución el viernes 11 de agosto del 2023, y para el martes 15 de ese mismo mes el Fondo inició la devolución del dinero a todos los ahorristas, llegando a cubrir la totalidad de los ahorros del 96,3% de clientes de la entidad.

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Cabe mencionar que este “seguro” es gratuito para los depositantes, es automático (no requiere inscripción previa) y aplica para cada entidad de forma independiente, es decir, una persona podría tener S/120.000 en un banco y S/120.000 en una caja, y estaría cubierto por el Fondo en ambas instituciones.

3. ¿Las cooperativas están cubiertas?

Las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) no se encuentran cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos. No obstante, estas entidades han creado su propio “seguro”, llamado Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC), cuyo monto máximo de cobertura será de S/10.000, pero que recién entrará en vigencia a mediados de este 2024, según Carrillo.

Según Información de la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS), en el Perú existían alrededor 434 cooperativas inscritas, pero desde la prepandemia a la fecha han sido intervenidas más de 100 cooperativas. Precisamente, a partir de la publicación de la Ley 30822 de 2019, la SBS fija un monto de cobertura para poder proteger a los ahorristas, al tiempo de una revisión de sus estados financieros de manera periódica al igual que con las otras entidades financieras del sistema.

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4. ¿Qué entidades están cubiertas por este Fondo?

A la fecha, existen un total de 41 instituciones financieras que cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos activo. Entre ellas se cuentan 16 bancos: BCP, BBVA, Scotiabank, Interbank, Falabella, Ripley, Mibanco, BanBif, Pichincha, GNB, Bancom, Alfin, Citibank, Santander, ICBC y Bank of China.

También existen 8 financieras: Crediscotia, Compartamos, Confianza, Oh!, Efectiva, Credinka, Proempresa y Qapaq; 12 cajas municipales: Arequipa, Piura, Huancayo, Cusco, Sullana, Trujillo, Ica, Tacna, Maynas, Lima, Del Santa y Paita; 5 cajas rurales: Cencosud Scotia, Los Andes, Prymera, Del Centro e Incasur. Si una nueva entidad ingresa al Perú, no contará con esta cobertura hasta que cumpla 24 meses de aporte, tal como ocurre actualmente con el BCI, que llegó a nuestro país a mediados de 2022.

5. ¿Cómo cobro el Fondo en caso de quiebra?

El proceso de recuperación de los fondos en una entidad financiera –cualquiera de las antes mencionadas– que haya quebrado es casi inmediato, y en todo momento guiado para los clientes por la propia SBS.

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“El seguro es automático y gratuito, yo no tengo que inscribirme en ninguna parte, funciona desde que comienzo a ahorrar”, destaca Carrillo.

Tras la quiebra, la SBS hará un concurso para ver qué entidad devuelve el dinero. Por ejemplo, explica que, con Caja Raíz, ganó el BCP. Luego de determinar quién hace el pago, SBS publica listas en su página web y de la entidad quebrada: primero cobran los que tienen cuenta sueldo (pues viven de eso), luego ahorros, etc.

En este momento, las propias entidades “pagantes” pueden lanzar ofertas a los ahorristas para que conserven sus fondos con ellos.