Alternativa. La hipoteca inversa se posiciona como una alternativa para mejorar los ingresos de las personas de la tercera edad que son propietarios de una vivienda y no cuentan con pensión de jubilación.,Si usted es propietario de una vivienda y no goza de una pensión de jubilación o esta no es suficiente, la hipoteca inversa podría ser una alternativa que le permitiría mejorar sus ingresos para cubrir sus gastos. El Ejecutivo promulgó ayer la norma y esta saldría al mercado en las próximas semanas. Sin embargo, para saber si le conviene o no utilizarla debe evaluar varios factores. ¿Cómo funciona? La hipoteca inversa es un producto financiero mediante el cual los bancos ofrecerán un desembolso único o un pago mensual a las personas a cambio de hipotecar su bien inmueble. Serán varios factores los que definirán el monto de dinero que entregará el banco, entre ellos la tasación de la vivienda, la esperanza de vida del (los) titular(es) y la tasa de interés. PUEDES VER Este producto permite que los propietarios de la vivienda residan en la misma mientras cobran la asignación mensual. El banco recién ejecutará la hipoteca con el fallecimiento del titular o del último de los cónyuges, de ser una propiedad matrimonial. Sin embargo, los herederos podrán evitar que la vivienda pase a manos del banco si deciden asumir la deuda y cancelarla. De lo contrario, también pueden optar por no cancelar y permitir que el banco se haga de la vivienda. Una alternativa Eduardo Morón, presidente de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg), considera que esta ley es una buena alternativa para que las personas de la tercera edad mejoren sus niveles de ingresos en comparación con las opciones que actualmente se practican como, por ejemplo, cuando una pareja decide vender su casa para mudarse a una más pequeña, cuando una pareja decide alquilar su vivienda y está sujeta a la incertidumbre de la puntualidad y honestidad del pago, o cuando una pareja decide recibir una asignación de uno de sus hijos a cambio de heredarle la vivienda tras su muerte. "Una alternativa es usar la hipoteca inversa, la cual está pensada para utilizar el mismo activo totalmente líquido, al igual como se utiliza a través de estos otros mecanismos. Te permite usar la vivienda todo el tiempo necesario y tener un ingreso en esa etapa final de tu vida (hasta el fallecimiento). No hay un riesgo de perder la casa, el producto está pensado para que eso (el fallecimiento) ocurra. El banco no te puede sacar de la casa", explicó Morón a La República. ¿Menores de 65? Uno de los cambios de la ley respecto del proyecto original es que elimina el requisito de tener 65 años para acceder a este producto, es decir, cualquier persona natural que sea propietario de una vivienda podría acceder a la misma. Sin embargo, Morón advierte que no necesariamente podría acceder al beneficio, pues mientras mayor esperanza de vida tenga la persona, existirá menor interés de los bancos por la demora para obtener una retribución. "El producto no está diseñado para personas menores que tienen trabajo. Quizás una opción para personas desempleadas o malempleadas puede ser usar este esquema. Sin embargo, del lado de las instituciones financieras, no va a haber interés porque se necesita que el plazo de entrega del bien sea relativamente corto. Una persona de 45 años desempleada y con una vivienda, podría generar hasta 40 años de espera para un banco y no tendría sentido. Por más que esté permitido en la ley no debería ocurrir en la práctica", explicó. ¿Un solo desembolso? La ley también deja abierta la posibilidad de que el banco realice un solo desembolso y no pagos mensuales. "No es lo usual en un mecanismo de hipoteca inversa porque se busca hacer líquido el activo pensando en que vas a vivir hasta el fallecimiento con esos recursos. Si lo que se busca es cash, lo ideal es vender la vivienda", dijo Morón. En clave - El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) y la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) deberán publicar el reglamento en un plazo máximo de 90 días para que el producto salga al mercado. - Para que estas viviendas sean utilizadas en este mecanismo, deberán encontrarse saneadas legalmente. Algunos casos posibles de hipoteca inversa - En el caso de una propiedad que se encuentra dentro del matrimonio, la ejecución de la garantía se activa con la muerte del último de los cónyuges. Sin embargo, existen casos que no resultarían atractivos para los bancos. - "Un señor de 65 con una esposa de 25 no es el ejemplo más atractivo para la institución financiera. Si no hay mucha diferencia de edad, hay mayor incentivo para la entidad financiera", explicó Eduardo Morón. - Para los bancos podría resultar más atractivo tasar el valor del terreno que la propia vivienda. "Por ejemplo, una casa antigua en la avenida Arequipa tiene más valor comercial por el terreno", comenta Morón. - También existen posibilidades de parejas que no estén casadas legalmente. "Es un producto que requiere mucha explicación para las personas", advierte Morón.
